Refinansiering av lån

Posted on (Updated: )

Betaler du på flere lån og kreditter samtidig som alle regninger skal betales, kan du fort miste kontrollen. Refinansiering uten sikkerhet kan hjelpe deg med å få tilbake kontrollen, uten at du må stille med sikkerhet i bolig eller annen fast eiendom. Her får du mer informasjon om hvordan refinansiering uten sikkerhet fungerer og hva som er viktig å huske på.

Hva betyr refinansiering uten sikkerhet?

Refinansiering betyr omstrukturering av gjeld hvor formålet er å redusere kostnadene. Når vi snakker om refinansiering uten sikkerhet, er det snakk om lån hvor det ikke tas pant i fast eiendom. I praksis er dette det samme som et forbrukslån, men lånet kan ikke brukes til rent forbruk.

Siden man ikke må stille bolig som sikkerhet for å få lån, er denne formen for refinansiering mer tilgjengelig for folk flest enn hva refinansiering med sikkerhet er. Lånet kan også brukes til refinansiering av de fleste lån, slik som:

  1. Forbrukslån
  2. Smålån
  3. Kredittkort
  4. Handlekontoer

Du kan også bruke refinansiering uten sikkerhet til å betale utestående regninger som ikke har gått til inkasso.

Hvorfor refinansiere uten sikkerhet?

En av fordelene med å velge usikret refinansieringslån er fraværet om krav til både sikkerhet og egenkapital. Du må ikke eie bolig eller søke om lån med en kausjonist for å rydde opp i økonomien. Det gjør terskelen for å ta tak og få orden mye lavere.

Når terskelen er lavere, er det også enklere å komme i gang. Er økonomien uryddig med flere lån og kreditter som skal betjenes, er det risiko for at betalingene blir forsinket eller uteblir helt. Om du ikke betaler i henhold til avtale, vil saken oversendes til inkasso. Dette innebærer dyre gebyrer og forsinkelsesrenter, noe som igjen gjør at gjelden blir dyrere.

Refinansierer du uten sikkerhet kan du få samlet all usikret gjeld, samt ubetalte regninger, i ett og samme lån. Du får bare ett lån å forholde deg til, noe som gjør det mye enklere å betjene gjelden. I tillegg til at det blir enklere, sparer du også penger på å refinansiere.

Slik kan du spare penger med refinansiering

Det er flere grunner til hvorfor du sparer penger på å refinansiere gjelden din, enten det er med eller uten sikkerhet. Den første grunnen er at du reduserer rentene dine. I henhold til utlånsforskriften, kan ikke banker tilby refinansieringslån med høyere rente enn hva du betaler i dag. Refinansiering av gjeld skal være lønnsomt, og da må du få bedre rentebetingelser.

Nøyaktig hvor mye du vil spare i rentekostnader avhenger av hvor mye du betalte før du refinansierte og hvilken rente du får tilbud om. Hvis du bare refinansierer ett lån, vil renten bli lavere enn hva du har på dette lånet. Refinansierer du derimot flere lån, er det gjennomsnittsrenten bankene sammenligner sitt lånetilbud med. Du kan dermed få en rente som er høyere enn det ene lånet, men lavere enn alle andre. Og totalt sett skal rentekostnadene bli lavere.

Den andre grunnen er reduserte utgifter til gebyrer. Når du betaler ned på flere lån, betaler du termingebyr til flere banker. Samler du alle lånene på ett sted, vil du kun betale ett gebyr. Dette gebyret kan også bli lavere enn hva du betaler i dag. Hvor mye lavere, avhenger av hvilken bank du inngår låneavtale med. Alle bankene fastsetter gebyret internt, noe som gjør at du også kan spare penger ved å sammenligne ulike lånetilbud.

Slik søker du om refinansieringslån

Det er flere måter å søke om refinansieringslån uten sikkerhet på. Du kan:

  1. Sende en søknad til din foretrukne bank
  2. Bruke en låneportal for å finne aktuelle banker
  3. Sende søknader gjennom en lånemegler

Søknadsskjemaet er det samme uavhengig av hvordan du søker. Du fyller inn den samme informasjonen om deg og din økonomi, før det gjennomføres en kredittsjekk av deg. Den eneste forskjellen på alternativene over er hvor mange banker som vurderer søknaden din.

Når du søker om refinansiering uten sikkerhet direkte hos din dagligbank eller en bank du fant på nett, søker du bare om lån hos denne ene banken. Det betyr at det ikke er konkurranse om deg som lånekunde, noe du kan tape på. Når bare én bank vurderer søknaden din vil de gi deg tilbud basert på din personlige økonomi og hva de mener er det beste de kan tilby.

Sender du derimot søknaden om refinansieringslån til flere banker, konkurrerer bankene med hverandre. For å få deg som lånekunde må bankene kunne tilby bedre vilkår enn hva de andre bankene tilbyr. Dette betyr at du som lånekunde kan ende opp med enda bedre vilkår og betingelser enn hva du ville fått hos din foretrukne bank om du hadde søkt hos dem direkte.

Refinansiere for å forlenge nedbetalingstiden

I hovedsak skal du ikke ende opp med å nedbetale et lån lenger enn hva du ville gjort med dagens løsning. Si at du refinansierer et forbrukslån og kredittkort som har nedbetalingstid på fem år, da skal ikke den nye nedbetalingstiden være lenger. Det finnes derimot noen unntak til denne regelen.

Hvis du har utfordringer med å betjene de månedlige kostnadene med like lang løpetid, kan du få innvilget lån med lenger nedbetalingstid. Men for å få innvilget dette, kan ikke lånet bli dyrere totalt sett. Det betyr i praksis at kostnader til renter og gebyrer ikke kan bli høyere, noe de normalt blir når man forlenger nedbetalingstiden.

Hvor mye kan man låne til refinansiering?

Når det kommer til refinansiering uten sikkerhet bestemmes lånebeløpet av både hvor mye gjeld du skal refinansiere og hva bankens maksbeløp er. De fleste banker har et maksbeløp på 500 000 kroner på lån uten sikkerhet, mens noen har en øvre grense på 600 000 eller 800 000 kroner.

Når du søker om refinansiering er pengene øremerket til dette formålet. I praksis betyr dette at pengene ikke utbetales til din konto. Når du søker, legger du inn informasjon om hvilke lån som skal refinansieres og hvor høye disse lånene er. Denne informasjonen brukes for å regne ut hvor mye du trenger å låne, og senere for utbetaling av lånet.

Er refinansiering uten sikkerhet alltid lønnsomt?

På papiret skal refinansiering være lønnsomt, men det er ikke alltid like gunstig å refinansiere. Har du for eksempel et kredittkort som kan nedbetales i løpet av noen måneder, vil det ikke alltid lønne seg å refinansiere. Blant annet er dette fordi at når du tar opp et refinansieringslån, må du betale etableringsgebyr. Dette kan spise opp hvor mye du faktisk sparer. I tillegg er den korteste nedbetalingstiden på refinansieringslån tolv måneder.

Er det kredittkortgjeld du ønsker å refinansiere, kan det i flere tilfeller være mer lønnsomt å sperre kortet og lage en nedbetalingsplan. Bruk en lånekalkulator for å regne ut hvor mye du må betale hver måned for å bli gjeldfri innen en bestemt periode. Du kan også bruke lånekalkulatoren for å regne ut hva et tilsvarende refinansieringslån vil koste, og sammenligne utfallet. Hvis lånet koster mindre å refinansiere, vil det være lønnsomt.

En ting som er greit å huske på er at bankene ikke kan tilby lån som ikke lønner seg for deg som lånekunde. Det betyr at du kan søke om refinansiering, og om bankene ikke kan tilby lån med bedre vilkår, vil du få søknaden avslått. Å søke om refinansiering er med andre ord en fin måte å sjekke om du kan få bedre betingelser på. Derfor kan det være smart å gjøre ved jevne mellomrom.

Finn det beste lånetilbudet

Når du refinansierer gjeld, handler det om å spare penger. Du vil få ned kostnadene og med dette få bedre kontroll over økonomien. For å få ned kostnadene, må du finne det beste og billigste refinansieringslånet som bankene kan tilby. Måten du finner dette på er ved å søke hos flere banker og sammenligne alle tilbudene du får.

Å sammenligne lånetilbud er ikke så vanskelig. Du må bare se på:

  1. Nominell og effektiv rente
  2. Nedbetalingstid
  3. Termin- og etableringsgebyr
  4. Totale kostnader

Det beste lånetilbudet er det lånet som har den korteste nedbetalingstiden, de laveste gebyrene, den laveste renten og dermed også de laveste totale kostnadene. 

En annen ting som er viktig å holde et øye med er de månedlige kostnadene. Sørg for at de passer inn i din økonomi ved å lage et budsjett. Har du et budsjett, vet du hvor mye du kan bruke på nedbetaling av gjeld. Dermed kan du enkelt velge det lånet som passer inn i din økonomiske hverdag.

Oppsummering

  1. Refinansiering uten sikkerhet betyr at du tar opp lån til refinansiering av gjeld uten at det tas pant i fast eiendom.
  2. Det er din personlige økonomi og gjeldssituasjon som avgjør om du får innvilget lån eller ikke.
  3. Formålet med refinansiering er å kutte kostnadene og få mer kontroll over økonomien.
  4. Send søknad om usikret refinansieringslån til flere banker og sammenlign alle tilbudene for å finne det beste og billigste lånet.
  5. Husk å ta hensyn til egen økonomi og ikke takk ja til et lånetilbud med høyere månedlige kostnader enn du garantert kan betale.

Forbrukslån kan spare deg for gjeldsfellen

Posted on (Updated: )

At forbrukslån er dyrt er noe de fleste er klar over, men det betyr ikke at det alltid er en dårlig løsning. Faktisk finnes det tilfeller der det å ta opp et forbrukslån kan hjelpe deg å spare penger og unngå at du havner i et økonomisk uføre, noe vi her skal se nærmere på.

I de aller fleste tilfeller gir deg selvsagt ikke økonomisk mening å ta opp et usikret forbrukslån, men det er noen unntak, som for eksempel hvis du har igangsatte inkassosaker som nærmer seg et punkt der det vil bli tatt rettslige skritt. Et annet tilfelle er der du har flere mindre forbrukslån og en del kredittkortgjeld som du sliter med hver måned, og hvor du langsomt men sikkert begynner å komme på etterskudd med betalingen.

Betale inkassokrav med penger fra et forbrukslån

Har du vært så uheldig at du har pådratt deg en eller flere inkassosaker, er du godt kjent med hvor kostbart dette fort kan bli. Inkassosalærene er skyhøye og på toppen kommer en høy strafferente på hele beløpet.

Det første du bør gjøre er å kontakte inkassoselskapet og forsøke å få til en avbetalingsordning. Så lenge saken ikke har gått for langt, vil de fleste inkassobyråer være villige til å se på en slik løsning. Er du derimot i en situasjon der du ikke får til en avbetalingsordning eller der du kanskje tidligere har hatt en slik avtale som du ikke har overholdt, bør du se etter en løsning slik at du får betalt hele kravet og blir kvitt inkassosaken.

Går saken langt nok, vil inkassoselskapet foreta det som kalles rettslige skritt. Det betyr i de fleste tilfeller at saken oversendes til forliksrådet. Gjelder saken et misligholdt lån eller en annen type kreditt, der du har signert et gjeldsbevis, vil saken bli sendt direkte til namsmannen, som heretter vil holde utleggsforretning og ta utlegg i din lønn og eventuelle verdier du måtte ha. Uansett om saken sendes til forliksrådet eller namsmannen, innbefatter det en betydelig økning i gebyrene, noe du selvsagt må betale, men kanskje ennå verre er det at du vil bli registrert med en betalingsanmerkning 30 dager etter at inkassobyrået har tatt det rettslige skritt. Det betyr med andre ord at du godt kan bli registrert med en betalingsanmerkning før saken har blitt berammet i forliksrådet eller hos namsmannen.

Når først du har fått en betalingsanmerkning vil du effektivt være avskåret fra å få innvilget de fleste typer lån, inkludert forbrukslån. Her kan det derfor være lurt å reagere raskt og ta opp et forbrukslån som er stort nok til at du får betalt ned alle dine inkassosaker. Ikke bare sparer du penger på dette, du slipper også alle problemene det vil medføre hvis du får en betalingsanmerkning og du får en ryddigere privatøkonomi, siden du bare har et lån å forholde deg til, frem for mange saker hos ulike inkassoselskaper.

Det bør være åpenlyst for de fleste, men vi nevner det likevel; Hvis du velger å ta opp et forbrukslån for å nedbetale inkassogjeld, så må du selvsagt være disiplinert nok til å faktisk betale avdragene på forbrukslånet til tiden. Hvis du ikke greier dette, men misligholder lånet, vil det før eller siden gå til inkasso, og du er like langt.

Refinansiere dyr forbruksgjeld

Et annet tilfelle der det kan være lurt å se på muligheten for å ta opp et nytt forbrukslån, er hvis du allerede har flere mindre forbrukslån og kanskje noe kredittkortgjeld på toppen, som du sliter med hver måned. Hvis du så vidt greier å få betalt ned på disse, og kanskje allerede har kommet på etterskudd med noen av avdragene, må du ta grep så raskt som mulig, slik at du unngår at lånene blir oversendt til inkasso.

Her bør du se på muligheten for å refinansiere hele din forbruksgjeld i et et nytt stort forbrukslån. Det betyr at du tar opp et nytt lån, som du bruker til å betale ned alle dine andre forbrukslån og kredittkortgjeld. Det er flere fordeler ved dette. For det første vil du spare penger, ved at du bare har ett lån du må betale renter og gebyrer på, frem for mange mindre lån. I tillegg vil et enkelt lån frem for flere, gjøre at privatøkonomien din blir mer oversiktlig og det blir enklere for deg å holde kontroll og sikre at du får betalt avdrag til tiden. Og sist men ikke minst, vil du når du refinansiere lånene dine til et stort lån, som regel kunne øke avdragstiden og dermed redusere størrelsen på det månedlige avdraget. Dette gjør naturligvis at den totale utgiften du vil ha på lånet, sett over hele lånets løpetid, vil øke, men det kan gi deg litt pusterom i en presset økonomisk situasjon, og det vil uansett være mye rimeligere for deg å betale avdrag og gebyrer over en lengre periode, enn det vil være å slite med lån som er sendt til inkasso. Sjekk denne hjemmesiden for tilbud.

Betal lånet ned så raskt som mulig

Hvis du går til det skrittet å ta opp et forbrukslån for å betale ned gammel more og dyre inkassoregninger, så er det aller viktigste tipset å fokusere på å betale ned lånet så raskt som mulig. En stor del av den totale kostnaden på et forbrukslån, kommer fra det månedlige termingebyret, men den høye nominelle renten er selvsagt også med på å dra prisen oppover. Jo raskere du klarer å bli kvitt lånet, desto mindre vil den totale kredittkostnaden, altså den totale utgiften på lånet, bli. Du bør derfor lage en plan for hvordan du skal betale ned lånet og fokusere på å betale så store avdrag som du klarer, hver måned.